A gazdasági válság a zátonyt sem kerüli el, a hatásai egyelőre csak áttételesen érezhetőek az egyszeri szigetlakó számára, de van miért aggódni.
Adóváltozás
A zátonyon az adórendszer roppant egyszerű és átlátható, azt kell tudni, hogy milyen formában jut az ember jövedelemhez és onnantól minden elég egyszerű. Természetesen az interneten is be lehet vallani az ember adóját, az sem okoz gondot, ha a dolgozó több helyről is szerez jövedelmet, a kombinációk sem végtelenek és az eljárás gyakorlatilag az olvasás-írás és az alap aritmetikai tájékozottságot kívánja meg.
Ha valakinek mégis nehézsége támadna, akkor azért van az adóhivatal, hogy fel lehessen hívni vagy kérni konzultációt, és segítenek bevallani, itt az adó beszedése és nem a behajtása a cél, ráadásul az adócsalás nem népszerű sport, ha pedig lebukik az ember, hogy adót csalt, akkor irdatlan büntetéseket kell fizetnie és némi társadalmi kitaszítottság is jár vele, az egyszerű zátonylakó is tudja, hogy az adócsaló őt lopja meg, nem az államot, pláne nm a kormányt.
A jövedelemadó kiszámításához pofonegyszerű szoftvereket is lehet kapni, de teljesen felesleges pénzt adni érte, itt van egy primitív webes lehetőség, csak pötyögjük bele éves jövedelmünket és megmondja mennyi adót kell befizetnünk. (ez csak magánszemélyeknél játszik, nincs kombinálva mindenféle áfákkal meg részvénypakettek nyereségével)
Írjunk bele egy tetszőleges számot egész dollárokban és megkapjuk, hogy mennyi dollárzokat kell odaadni az államnak idén, 2010-ben és 2011-ben. Nézzünk három példát éves huszonkilencezer, negyvenezer és hatvanezer dolláros jovedelemmel:
Annual income: 29000
October 2008
Tax cut (p.a.) = 620
Tax cut (per week) = 11.92
Old tax = 5520
New tax = 4900
Average tax rate (old) = 19%
Average tax rate (new) = 16.9%
April 2010
Tax cut (p.a.) = 917.5
Tax cut (per week) = 17.64
Old tax = 5520
New tax = 4602.5
Average tax rate (old) = 19%
Average tax rate (new) = 15.9%
April 2011
Tax cut (p.a.) = 1130
Tax cut (per week) = 21.73
Old tax = 5520
New tax = 4390
Average tax rate (old) = 19%
Average tax rate (new) = 15.1%
Annual income: 40000
October 2008
Tax cut (p.a.) = 860
Tax cut (per week) = 16.54
Old tax = 8070
New tax = 7210
Average tax rate (old) = 20.2%
Average tax rate (new) = 18%
April 2010
Tax cut (p.a.) = 1157.5
Tax cut (per week) = 22.26
Old tax = 8070
New tax = 6912.5
Average tax rate (old) = 20.2%
Average tax rate (new) = 17.3%
April 2011
Tax cut (p.a.) = 1370
Tax cut (per week) = 26.35
Old tax = 8070
New tax = 6700
Average tax rate (old) = 20.2%
Average tax rate (new) = 16.8%
Annual income: 60000
October 2008
Tax cut (p.a.) = 860
Tax cut (per week) = 16.54
Old tax = 14670
New tax = 13810
Average tax rate (old) = 24.4%
Average tax rate (new) = 23%
April 2010
Tax cut (p.a.) = 1157.5
Tax cut (per week) = 22.26
Old tax = 14670
New tax = 13512.5
Average tax rate (old) = 24.4%
Average tax rate (new) = 22.5%
April 2011
Tax cut (p.a.) = 1670
Tax cut (per week) = 32.12
Old tax = 14670
New tax = 13000
Average tax rate (old) = 24.4%
Average tax rate (new) = 21.7%
Leegyszerűsítve a dolgot a két példában a jelenlegi és a 2011-es állapot között az alábbi különbség mutatkozik:
29000/év
- Jelenlegi adó mellett megmaradó jövedelem = 23480 (29000-5520)
- Új adórendszer mellett megmaradó jövedelem 2011-ben = 24610 (29000-4390)
- amennyivel több marad : 1130 dollár évente
- átlagos adókulcs változása : -3,9% (19% – 15,1%)
40000/év
- Jelenlegi adó mellett megmaradó jövedelem = 31930 (40000-8070)
- Új adórendszer mellett megmaradó jövedelem 2011-ben = 33300 (40000-6700)
- amennyivel több marad : 1370 dollár évente
- átlagos adókulcs változása : -3,4% (20,2% – 16,8%)
60000/év
- Jelenlegi adó mellett megmaradó jövedelem = 45330 (60000-14670)
- Új adórendszer mellett megmaradó jövedelem 2011-ben = 47000 (60000-13000)
- amennyivel több marad : 1670 dollár évente
- átlagos adókulcs változása : -2,7% (24,4% – 21,7%)
A sok politikusi nyilatkozat meg a koncepcióváltás lassan meghozza a gyümölcsét, nem egy csapásra, de évek során lassan csökken az adó és több pénz marad az embereknél. Az is jól látszik, hogy a magasabb jövedelműeket kisebb mértékű csökkentés fogja érinteni, mint az alacsonyabb jövedelműeket. ( az átalgjövedelmekkel kapcsolatban itt egy tavalyi felmérés pdf-ben és itt a statisztikai hivatal oldala annak akit komolyabban érdekel, szuper kis felmérések és elemzések vannak minden témában a tursiták számának alakulásától a munkanélküliségi mutatókon át a GDP változásaiig)
Szóval itt nem csak beszélnek a levegőbe, hanem történik is valami, ami elég időszerű is volt, és persze nem utolsó sorban ugyebár választási év van, tehát nem mindegy, hogy ki kampányozhat az adócsökkentés mindig népszerű ideájával. Valószínűleg ez nem menti meg a kormányt, aki kemény szufficitet halmozott fel évről évre, teljesen feleslegesen.
Az egész változásból nem is maga az adócsökkentés a nagy kaland, amellett, hogy az élelmiszerek és az energia árának emelkedése a zátonyt sem kerüli el, van miből csökkenteni anélkül, hogy gondot okozzon a költségvetésnek. A nagy kaland az, hogy ha itt megzavaznak valamit, akkor meg is csinálják (nyilván van kivétel) és évekre előre gondolkodnak. Gyanítom, hogy busásan megtérül.
Személyiségfejlesztés I. lépés
Aki ide készülődik, az legyen kicsit okosabb vagy kevésbé finnyás, mint mi. Természetesen a pénzre gondolok, annak is egy sajátos fajtájára, melyet úgy hívunk: tanulópénz. Persze a tanulópénzt mindenki megfizeti, de hátha kevesebbet.
Egyrészt ide az ember nem üres zsebbel jön, viszont otthon sokmindenre nem lehet felkészülni, mert nem ismerjük alaposan az arányokat. Ez önmagában nem baj, csak érkezésünk után erősen figyeljünk, tanuljuk meg, hol van a mihez képest.
Honi viszonyok között élve, a nagy számokhoz szokik a szemünk, háromjegyű számnál kisebbet látva a boltban, gyanakodni kezdünk. Itt a kétjegyű szám már komoly dolog, és ezt a saját zsebén tanulja meg az ember. Én tudom magamról, hogy ha valami egyik helyen 120 másutt 130 forint, akkor nem is tekintem ezt különbségnek. (kéne, de nem) Otthon nem számolunk a fillérrel, nem is értelmezzük, árcédulán sem látjuk.
Itt a helyzet gyökeresen eltérő, aki nem élt huzamosabb ideig olyan környezetben, ahol az egyjegyű számok foglalják el az árcédulák java részét, könnyelműségekbe eshet. Erre nagyon figyelni kell, hiszen a pénz nem végtelen és az elhelyezkedésig nem is nagyon van utánpótlás.
Első lépésként azonal és könyörtelenül szakítani kell az „átszámolom forintba” mentalitással, ugyanis torz következtetésekre jut az átszámoló. Érdmes viszonyítási pontokat kijelölni a gyakran fogyasztott termékekből, hogy átlássuk a dolgokat. Mi kétszer estünk abba a hibába, hogy ész nélkül vásároltunk, majd szelíd sokkot kapva a pénztárnál, saját könnyeinken csúsztattuk a bevásárlókocsit a parkolóban álló autóhoz. Igen, utólagos számolás során a számlán tényleg csak 3-6 dolláros tételek szerepeltek, de gyors fejszámolással kiderül, hogy 8-10 cucc már simán 50-60 dollár, és még nem vettél semmit…
Az első lakásfelszerelős túránk kb. 370 dollárba fájt, amivel felszereltük a konyhát alap dolgokkal, edényekkel, ágyneműt vettünk, mibánat, ehhez képest egy egyszerű „elszaladok kenyérért és tusfürdőért” kaland 60 dollárja nagyot üt. A kocsit is ennyiért tankolom tele.
A második krízis után átgondoltuk a dolgokat, és más számítási metódusra álltunk át, itt másképp kell beosztani a pénzt, mint otthon, más a drága, más a sok. Eleinte ne legyünk igényesek. (bár speciel új matracok vásárlása, már csak higiénés szempontokból sem pazarlás) Meg kell keresni az olcsó helyeket, mert vannak, még ha esetleg 10 perc autózásra és nem 3-ra, mint a drágább hely.
Számoljunk! Mindig! Ne legyünk restek összeadogatni a bevásárlókocsi tartalmát, (centeket is szigorúan!) hogy ne kerüljünk kellemetlen helyzetbe és nem csökkentsük saját ittmaradási esélyeinket.
Mivel itt minden blokkot eltesz az ember, könnyű utólag okoskodni, de rendszerben látni a dolgot nem egyszerű így sem. Én bátorkodtam vásárolni egy szoftvert, úgy hívják, hogy iFinance ami a háztartási költségvetést könyvelgeti, ha az ember szorgosan bekapálja, hogy mire mennyit költött, honnan és mennyije maradt. Egyrészt könnyebb tervezni, másrészt könnyebb lelassítani a nem ésszerű kiáramlást. Elég okos kis vacak, és megkíméli az embert az táblázatkezelőkben való vajákolástól, ráadásul látványos is. Grafikonok meg színes bontások, szóval manézsvarázs gazdagon, de kezeli az itteni pénzt, tud hitelkártyás, készpénzes, debitkártyás elkülönítést, és szabadon konfigurálható kiadástípusok vennak benne, tehát nem kell „kaja” alatt nyilvántartani benne a boltban elszórt pénzt, alcsoportokat csinálhat az ember a tisztítószereknek, kényelmi termékeknek (sör!) meg az alapvető élelmiszereknek. Így később bontásban látja az ember, hogy ennyit elköltött a boltban, de ebből ennyi meg annyi volt az elszórt pénz. Most anélkül, hogy beloggolnék a netbankba, fillérre megmondja, hogy hogyan állunk.
Ez a verzió Mac-en működik, és 20 dollárt kellett adni érte, de lehet belőle nyomtatni, egy adatbázison belül képes többféle pénznemben számolni, természetesen PDF-ben exportálni és Leopard kompatibilis. Ez nem könyvelőszoftver, inkább pénzkarbantartó applikáció, money manager.
Sokféle megoldás létezik egyébként az ilyen kiadás/bevétel szoftverek között, nyílt forráskód elkötelezetteknek GNUCash amely ingyenes és kiváló dokumentációja van, vagy itt van az unibin Cha-Ching vagy a Quicken amelyek szintén megérnek egy próbát, de elszántak egy darab táblázatkezelővel is remek eredményeket érhetnek el. Hosszú távon fegyelmezetten bepötyögve a kiadásokat, szépen előjönnek azok a területek amelyeken túlköltünk, év végén viszont fillérre meg tudjuk mondani magunknak, hogy ennyibe volt a kaja, ennyibe a kocsi és ennyibe a lakás/rezsi, kiderül, hol lehet megfogni egy kis(?) pénzt.
Első lépésként számoljuk meg minden pénzünket és húzzunk lélektani piros vonalat postairónnal, legyen ez a nulladik nap. Már bánom, hogy otthon ezt nem csináltam és előre elnézést azoktól, akiknek ez triviális gondolat, de az új élet elkezdése pont akiváló alkalom arra, hogy kicsit ésszerűbben álljunk a pénzkérdéshez. Mivel a financiális tudatosság otthon nem jellemző, meg kell tanulni a könnyelműség luxusáról lemondani, ez a környezet ugyanis komolyan bánik a pénzzel és nem nagyon tolerálja a meggondolatlanságokat, ráadásul itt nincs „adj egy tizest elsejéig” sem, bár ez nem is baj.
Személyiségfejlesztő kiskáténk első bejegyzése tehát legyen ez:
Neveljünk magunkba pénzügyi fegyelmet és értsük meg a financiális hibáink okait !